Diskusjon Triggere Porteføljer Aksjonærlister

Rådighetsbeløp - boliglån

Privatøkonomi
#1

Hei.

Står i - til dato - den mest vanskelig økonomiske beslutning i livet mitt. Vi vurderer å kjøpe ny enebolig, som vil stå klar om ca. 28 måneder fra dags dato. Dette gir rom for ytterligere oppsparing.

Pr idag har vi 2.7 mill i EK - basert på sparing fremover, anslår jeg vi ved overtakelse kan ha rundt 3,2 mill EK. Husket koster 7,5 mill - boliglån vil da bli 4,3 mill.

Dette gir oss en belåningsgrad under 60 %.

Hvordan har folk herinne det - hvilket rådighetsbeløp bør man basere et fremtidig budsjett på? Har forsøkt å bruke sifo tall og et konservativ anslag på alle andre kostnader jeg kan komme på - og sitter da igjen med rundt 16.000 kr i rådighetsbeløp.

Med under 60% belåning - har vi mulighet for avdragsfrihet - er det mange herinne som har dette? Er det dumt å kanskje basere seg på dette i noen 3-4 år i småbarnsfasen?

Alle innspill tas imot for å “lette” beslutningen om vi skal gå for dette kjøp eller velge noe litt rimeligere for å ha “enda” mer romslig økonomi.

2 Likes
#2

Hei, høres ut som du har grei kontroll på egen økonomi, da tror jeg det går greit med litt avdragsfrihet. Du kan prøve å spare så mye som mulig med avdragsfrihet og når du har kontroll begynne med avdrag.

#3

Ta mest mulig lån, vi skal jo ha negativ rente :smiley:

2 Likes
#4

Vi er ikke typene som øker forbruket ved å ta avdragsfrihet. Begge er 30 år og føler selv vi har “stått på” for å opparbeide oss den EK vi har nå idag.

Men vi har INGEN forutsetning for å vite hva man trenger av økonomi når 2-3 barn begynner å koste med diverse aktiviteter og slike ting.

2 Likes
#5

Her er definisjonen på rådighetsbeløp hvis det er flere som lurte:

Et rådighetsbeløp er det du har igjen av penger etter at faste utgifter er trukket fra nettoinntekten din. Rådighetsbeløpet sier noe om hvor mye man har råd til å nedbetale av et lån i måneden.

#6

Hvorfor ikke bare finne ut hva deres reelle forbruk er i dag istedenfor å se på Sifo? Bankene bruker jo det, men om du tar deg tid til å skikkelig kartlegge eget forbruk så vil jo du ha svært mye bedre tall.

Hvor mye har dere i lån i dag? Om dere klarer å spare rundt 18 K i måneden per i dag er jo det svært bra. Men det avhenger selvsagt av hvilke kostnader dere har nå vs hva dere vil få ved overtakelse. Er dette medregnet forventet avkastning eller kun innskudd?

3 Likes
#7

Leilighet verdt 3.9 mill - lån 2,290. Resten av EK er BSU, BSU 2 og noe i aksjer (som pt er noe i minus, men føler ikke dette vil forhindre kjøpet uansett)

Det vanlig avdrag på boliglånet er idag 7500 kr. Herutover har vi alltid betalt inn ekstra 1500 kr = 9000kr måneden.

Utover dette så klarer hver av oss, å spare 10.000 ekstra hver måned. Så i sparing + avkast på BSU konti vil ta oss nærmere 700.000 kr mer i EK til den tid hvis dette kan holdes over perioden.

Har forsøkt å kartlegge noe, men ikke lett å forutse hva alt koster 3 år frem i tid med forsikring, strøm osv. Går jo fra leilihget til enebolig.

#8

Er det mulig å leie ut en hybel i det nye huset deres? I så fall vil det være en trygghet. Dere kan jo bruke hybel-arealet selv, men i tilfelle en av dere får sparken el, så går det an å leie ut.

#9

Ingen hybel - dessverre.

#10

Høres ut som dere er svært flinke til å spare i hvert fall, hvordan føler du at dere lever nå? Føler du at deres sparer så hardt det er vanskelig å vedlikeholde, eller går det helt greit? Du har ikke sagt hvor mange barn dere har idag, evt om dere har ingen. Som selvsagt da vil bety at kostnadene radikalt vil endre seg om dere går fra 0 til flere barn. Jeg har jo tatt utgangspunkt i at dere allerede har barn og at ting derfor bare gradvis vil bli dyrere.

Det er selvsagt ikke lett å estimere de fremtidige kostnadene så godt. Så det beste du kan gjøre er jo å kartlegge dagens kostnader så godt du kan, da har du et bedre utgangspunkt. Det vil jo selvsagt forandre seg drastisk når barna er så små, som du sier så blir jo f.eks kostnader til aktiviteter noe helt annet. Kostnader til mat kan jo kartlegges i detalj, for å så forsøke estimere hvor mye det vil stige når barna blir større.
Når dere sparer 25K i mnd nå og lånekostnaden stiger med kanskje 8K så har jo dere bra rom til andre økte kostnader. Strøm/forsikring, eiendomsskatt? og evt kommunale avgifter osv blir jo endel dyrere, men ikke så mye. Du vil jo kunne klare finne ca tall på dette ved å undersøke godt. Strømprisen kan man ikke spå, totalkostnaden vil selvsagt kunne stige mye mer på eneboligen en leiligheten om det faktisk stiger, men det er jo bare å legge inn en grei sikkerhetsmargin.
Det vanskeligste er vel å beregne hva forbruket til familien blir, men om du setter deg ned og tenker grundig gjennom det vil jo du komme deg ganske nærme.

1 Like
#11

Personlig mener jeg det er dumt med avdragsfrihet, du lærer deg å leve med en mindre kostnad. Heller bedre å betale ned mer, og ha avdragsfrihet som en backup om dere skulle få en periode med mindre inntekter.

4 Likes
#12

10 måneder gammel baby nå - det kommer helt sikkert 1 mer i løpet av noen år.

Vi vil nok ikke basere oss på avdragsfrihet nei - budsjettet jeg får til nå, viser jo fortsatt 15.000 kr i pluss til ferie etc.

Avdragsfrihet vil fx være med mindre inntekter og slike ting.

#13

Tenkt tanken/regnet på å ikke bruke BSU-midlene evt. bruke de som sikkerhet og ikke avslutte de. Fortsatt noen banker som tar imot BSU etter fylte 34 til en god rente. Du har da mulighet til å ha noen hundretusen (antar dere har det) stående på en konto som gir nærmest 4% risikofri avkastning i året.
Evt. kan du gjøre avtale med banken om at innbetaling på lån går fra BSU konto hver måned og på den måten sakte, men sikkert så betaler du ned på lånet ditt med BSU-kontoen, men ellers har et mer fleksibelt månedlig budsjett da ikke dere behøver å bruke månedlig inntekt til å nedbetale lån. Bare noen tanker :slight_smile:
Lykke til!

#14

Er mye å tenke på. Du skriver innledningdvis at huset står ferdig om 28mnd. Da antar jeg ta vi snakker nytt TEK19 hus som har lave fyringsutgifter, samt vedlikeholdsutgifter. Hadde det vert ett gamelt hus fra 60 tallet så er det noe helt annet… Videre så kommer det jo litt an på størrelsen av huset.

Du skriver noen stikkord om barn. Barn er noe av de dyreste du kan skaffe deg. Du kan fint regne 1 million på 18 år. Så her kommer det jo an på hvor mange du skal ha :wink:

Svært vanskelig å ha noen fasit, men jeg vil anbefale at du overdriver kostnader i regnskapet og underestimerer inntektene. Bruke gjerne de siste 2 år i nettbanken og se hva du bruker penger på. Du bør gjerne være forberedt på noen overraskelser når du summerer opp forbruket.

Å begynne småbarnstilværelsen med avdragsfrihet vil jeg ikke anbefale. Det blir dyrere å ha barn for hvert år som går så det vil bli som å lure seg selv.

Captureh
Captureh.PNG981×598 14 KB

Edit: Legger ved ett eksempel

2 Likes
#15

Her er postene fra vårt budsjett. Dette har vi ikke revidert på en stund, og regner med at vi egentlig ligger ca. 5–10% over hver mnd. På dette tidspunktet hadde vi 2 barn (3 nå).

image
image.png758×1384 62 KB

Vi har begge grei inntekt, men gud bedre så mange utgifter det blir med barn og større bolig :slight_smile:

(det er verdt det da)

5 Likes
#16

Takk - god ide! Kan hos gjensidige fortsette med samme høye rente uansett hvor gammel jeg blir. Men da vil min BSU alene kunne betale ca. 2 år med avdrag. FOrutsetter jo at lånebeløpet økes med 200.000

#17

Ja, jeg synes det hvertfall er noe du bør tenke over. Er i alderen din selv og har alt for mange kamerater som helt ukritisk bare avslutter BSU og ikke tenker over alternative måter å gjøre det på. Fra 2017 ble det jo lov til å stille BSU som sikkerhet også, noe jeg synes endel rådgivere har vært dårlige på å informere om. Renten på BSU banker renten på lånet ditt så i mitt hode blir det et enkelt valg å gjøre det på en måte hvor jeg kan beholde BSU leeenge. Fint med en bufferkonto som gir deg 4% i året. Det er absolutt ikke noe som bør sees bort ifra :slight_smile:

#18

Når dere er såpass langt unna ferdigstillelse er det kanskje mulig å innlemme en hybel i prosjektet likevel? Det vil trolig gi høyere pris når dere en gang selger, bedre betingelser på lån, mulighet til å låne mer, bra til ungdommer som begynner å bli lei for mye nærkontakt med familien, trenger ikke koste mye ekstra når dere uansett bygger nytt. Ekstrakostnad er evt ekstra inngangsdør, kjøkkeninnredning og ekstrakostnader til ekstra bad om det trengs.

#19

Slike endringer blir dessverre ikke mulige her.

#20

Ting blir aldri helt slik en tenker og tror. Derfor er krieghoff sitt råd om om å over-/underestimere kost/lønn godt. Det det samme er å se på egen historikk. Pdx sitt budsjett synliggjør hvor mye det er mulig å spare på bil/transport om en har muligheten eller legger til rette for det. Personlig ville jeg ha forsøkt å gjøre noe ned kostnadsbildet før jeg vurderte avdragsfrihet. Typisk vil en også gå opp i lønn over tid, det letter ganske mye.

2 Likes